香港保险公司为何“坚不可摧”？九大理由+六大规定告诉你答案！
香港作为亚洲最大的保险市场，保险业具有悠久的历史。从1841年开始至今，已经走过180多个年头，还没有出现过寿险公司倒闭的案例!
根据香港保监局数据显示，香港保险业的渗透率和密度在亚洲均居首位，而世界二十大保险公司中，就有十二家是在香港营业。这也反映了香港保险业的发达，以及其综合实力在全球排名靠前的地位。
今天我们一同来探索，香港保险市场九个难以倒闭的理由与六大严格监管规定分别是什么？让香港保险公司不会轻易破产！
九大难以倒闭的理由
01、历史积淀与经验
香港保险业源远流长，自1841年鸦片战争后已经度过了超过180年的历程。这个历史底蕴为其提供了稳固的基础。他们经历过战争、瘟疫、大萧条、金融危机等各种行情的锤炼，积累了非常丰富的经验并造就了成熟的管控机制。
最重要的是，经历了百年的沉淀，这些保险公司通常都有非常强大的资本实力和稳定的财务状况，让他们能够扛得过大风大浪。
即便在2008年全球金融风暴中，许多世界级投行纷纷破产，保险公司依然保持了稳健的状态。
在2021、2022的疫情年，友邦充裕未来的分红达成率仍能达到100%以上。
这源于行业历史所积累的丰富经验，使得保险公司在风浪来袭时拥有充足的抵御力。
02、法律规定，不可轻易破产
香港《保险公司条例》第41章46条，除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人。
来源：《香港保险业条例》
也就是说，香港监管规定，经营不善的保险公司会转让给另一家有财务实力的保险公司继续经营，以确保客户的利益。这样可以有效保障投保人利益不受损。
就连央行，都曾买过保险公司的股权，可见保险公司的安全性！
03、经济学的支持
保险公司以自负盈亏的模式独立运营，因此个别公司的倒闭并不意味着整个行业的崩溃。即使某些公司陷入困境，监管机构也会出面进行兼并或资产转移，以保证保单的持续有效。这便是“保单无风险”的本质。
04、金融行业支柱
全球各地的保险公司被视为金融体系的支柱，它们是最后的安全防线，不轻易倒闭。
这种“Too Big To Fail”（大到不能倒）的现象在保险业尤为显著。
香港保险公司作为金融行业的重要组成部分，更是不会轻易面临倒闭的风险。
05、精确的精算分析
精确的精算也为香港保险公司的稳定性提供了保障。保险公司通过精算分析，将风险分摊到更广泛的投保人群中，以确保风险的准确评估和分散。
这个过程中，专业的精算师会考虑多个变量，如预期寿命、疾病发生概率、未来利率走势等，从而保障保险公司的稳健运作。
06、妥善的再保险安排
再保险是将部分风险转移给其他保险公司的行为，用来分散风险。
即使在不可预测的情况下，再保险公司将分担一部分赔偿责任，保证保险公司能够有效应对突发风险。
07、国际型保险公司实力
香港保险市场以国际型保险公司为主，这些公司跨国经营，历史悠久，资产庞大。
它们在全球范围内投资多样化，背后的投资主要以政府国债等低风险投资为主，使得这些公司的倒闭风险极低。
08、政府监管的严密性
政府的严格监管深入到保险公司的核心，也是确保其安全性的重要保障措施之一。
来源：香港政府官网
香港政府会在每家合法运营的保险公司的核心精算部门派驻政府任命的精算师，从内部监管保险公司的运作，以保障客户利益。
此外，政府还限制保险公司只能投资政府认可的低风险投资工具，确保资金安全。
09、充足的股本与偿付准备金
保险公司必须满足一定的资本要求，以确保其资产足以覆盖负债，保障投保人权益。
来源：香港保险业监管局官网
此外，保险公司需要维持充足的偿付准备金，以确保在需要赔付时能够及时履行承诺。
来源：香港保险业监管局官网
总之，香港保险公司的安全性得以保证，是由多重因素共同构成的。严格的监管、精细的精算、稳健的再保险安排以及国际型保险公司的实力都为香港保险市场的稳定运营提供了坚实的保障。
这些因素相互交织，使得香港保险市场在动荡的金融环境中依然屹立不倒。
香港保险六大监管规定
01、授权规定
《保险公司条例》第6条规定，除获得授权保险公司、劳合社或获得保险业监督认可的承保人组织外，任何个人或组织均不得在香港经营保险业务。
来源：香港保险业监管局官网
这意味着想要在香港从事保险经营业务的公司，必须符合授权规定并满足高门槛的资本要求。
这一规定旨在确保保险公司拥有充足的资本实力，为其稳定运营提供坚实基础。
02、偿付准备金要求
《保险业条例》对保险公司的偿付准备金设定了要求，并在实际监管中采取更高标准。
来源：香港保险业监管局官网
这些准备金要求确保在保险公司资产不足以覆盖负债的情况下，仍能保障投保人的权益。
偿付能力充足率的设定，以及定期向监管部门报告，保证了公司偿付能力的透明度。
03、再保险安排要求
再保险在保险市场中起到了重要作用，可以将部分风险转移给其他保险公司，从而降低了单一公司的风险暴露。
《保险公司条例》规定，保险公司必须备有足够的再保险安排，以分散其所承担的风险。这样的规定保证了在风险暴露加大时，公司仍能保持稳定。
04、管理人员及股东的适当人选
《保险公司条例》明确规定，出任保险公司董事或控权人的人员必须是适当人选。
监管机构将会审查这些人员的品格、履历和经验，以确保其具备胜任所担任职位的资质。
制定的准则指引进一步提升了适当人选规定的透明度。
05、对保险公司的干预
《保险公司条例》授予保险业监督权力，以维护投保人和潜在保单持有人的权益。
监管机构可以在保险公司出现异常情况时采取适当行动，如限制保费收入、规定资产保管等。这些干预措施确保了市场的稳定运行。
06、保险投诉局的作用
为保障投保人的合法权益，香港设立了保险投诉局。
该机构为投保人提供了一个高效、费用低廉的途径来解决与私人保单有关的争议。它会进行公正的仲裁，保障投保人的权益得到妥善维护。
来源：香港保险业监管局官网